Die with Zero - Getting all you can from your money and your life by Bill Perkins

Die with Zero ir grāmata par finanšu un dzīves filozofiju. Tās pamattēze ir - mēs katrs dzīvojam tikai vienu dzīvi. Nauda ir līdzeklis dzīves dzīvošanai, nevis pašmērķis. Efektīvi ir tērēt naudu adekvātos dzīves posmos, nevis mūžīgi krāt.

Līdz šim nebiju aizdomājusies, ka ir vērtīgi saplānot bucketlist mērķus ko vēlies izdarīt. Jo katru aktivitāti iespējams izdarīt tikai līdz konkrētam vecumam - veselība to neatļaus mūžīgi un “vēlāk” iespējams jau būs par vēlu.

Lai arī ideja un skatījums ir visnotaļ vērtīgs, grāmata ir vāji uzrakstīta. Tā atkārto idejas, kacina ar “šo es pastāstīšu vēlāk”, un pieņem, ka visi, kas to lasa ir bagāti amerikāņi, kam savos 40. gados ir vairāk līdzekļu kā spēja tos tērēt.

Enerģija un resursi

Dzīves sula

A person making 40k per year might actually be making more per hour than someone earning 70k per year. How? It’s all about life energy. If the 70k job costs you more in terms of your life energy* - the cost in time of a long commute to the sity, the cost of the kinds of clothes you need for this high-status job, and of course the extra hours you have to put into the job itself - then the person making the higher salary often comes out poorer in the end.

*Life energy = all the hours that you are alive to do things - and whenever you work, you spend some of that finite energy. Any amount of money you’ve earned through your work represents the amount of life energy you spent earning that money.

Izvēloties darbu ir svarīgi padomāt par neredzamajām izmaksām!

3 labili resursi: laiks, nauda un veselība

Noderīga piedāvātā struktūra ir, ka dzīvē ir 3 galvenie resursi: laiks, nauda un veselība. Ideālā situācijā, mums visi trīs ir pietiekamā daudzumā:

Realitātē, dažādos dzīves posmos mums kāds no tiem izteikti trūkst. Svarīgi ir optimizēt to resursu, kura trūkst, lai tuvotos vienlīdzīgam trijstūrim.

Fulfillment requires reasonable amounts of all three, it’s a good idea at every age to trade and abundance of one (such as money) to attain more of the other two (such as buying more health or free time).

Jaunība (20-30 gadi)

Jaunībā cilvēkiem trūkst naudas, bet ir ļoti daudz veselības un pietiekami daudz laika.

Optimizācija: izmantot iespējas un doties piedzīvojumos, kas neprasa naudu. Ieguldīt pieredzēs, kas dos lielākas finansiālās iespējas ilgtermiņā, nevis īstermiņā.

Pieaugušo gadi (31-60 gadi)

Pieaugušo gados mums vēl ir veselība un jau parādās pietiekami naudas līdzekļi, taču trūkst laika, jo darbs un bērni aizpilda to.

Optimizācija: samazināt mājas darbu apjomu ar tehnoloģijām vai ārpakalpojumiem, lai vairāk laika paliek sociāliem nolūkiem un fiziskām aktivitātēm.

Vecumdienas (61+ gadi)

Vecumdienās ne darbs, ne bērni vairs neaizpilda ikdienu. Ir pietiekami laika un sakrātas naudas, bet limitējošais faktors ir veselība.Veselība ir vērtīgākais resurss, ko var tikai uzturēt un nevar atgūt atpakaļ.

When adjusting the health input, we are adjusting the rate at which your body will decline. How fast your body’s health declines depends on how in shape (or not) you are now. So if you are 2 percent from optimal health now, you may be 20 percent from optimal health 10 or 15 years from now. Basically, there is a compounding effect to being in poor health.

Optimizācija: dzīves laikā uzturēt veselību pēc iespējas labākā līmenī, lai paildzinātu veselo gadu skaitu.

Ilgmūžība

The reminder of death gives a much needed urgency to one’s life.

Grāmata ļoti fokusējas uz nāvi un daudz runā par vecumdienām. Autors pat ir izveidojis aplikāciju Final Countdown, kas skaita dienas, mēnešus un gadus, cik tevi ir atlicis dzīvot (pēc vidējā aprēķina).

Ilgmūžības kalkulatori

Knowing at least approximately when you’re going to die will help you make much better decisions about earning, saving and spending.

Labākie ilgmūžības kalkulatori ir apdrošināšanas firmām. Society of Actuaries resursos var atrast vienu viegli pieejami ilgmūžības kalkulatoru Longevity Illustrator. Apskatot varbūtības intervālus var saprast, kāds ir reālistiski ilgākais, ko vari nodzīvot un cik ilgam laikam saglabāt savus uzkrājumus ikdienas dzīvošanai.

Cits publiski pieejams rīki, ko radījuši zinātnieki ilgmūžības pētniecībai ir Living to 100 calculator, kas uzdod jautājumus un ņem vērā arī dzīvesveidu un veselību.

Līdzekļi vecumdienām tikai tik daudz, cik patiesi nepieciešams

Lai aprēķinātu, cik līdzekļu reāli vajadzīgi paša pensijai, var izmantot formulu un paspēlēties ar iekavu vērtībām:
survuval treshold = 0.7 x (cost to live one year) x (years left to live)

Autors aicina neuzkrāt visus līdzekļus pensijai, jo statistiski pensijā cilvēki tērē daudz mazāk kā brieduma gados. Vecumdienās ir fiziski grūtāk un nogurdinošāk pārvietoties, vairs negribas ceļot un meklēt jaunas pieredzes, bet gan veldzēties atmiņās un ērtās atpūtās.

Give money to your children or to charity when it has the most impact.

Autors aicina atbrīvoties no tiem sakrātajiem līdzekļiem, ko tev nevajadzēs, lai uzturētu sevi vecumdienās, kamēr vēl esi dzīvs. Tad tā nauda ir vērtīgāka visiem saņēmējiem - kā labdarībai, tā radiniekiem. Ideja atdot līdzekļus nākamajai paaudzei tad, kad tam ir vislielākais svars (26-35 gadi, kad cilvēki būvē ģimeni) šķiet īpaši saistoša, jo mēs esam tajā vecumā. Ļoti daudziem mūsu vienaudžiem nav starta kapitāla, lai tiktu pie savas mājas.

Annuities

Visam eksistē apdrošināšana.

Turēt lielus līdzekļus, lai būtu drošs par vecumdienām vienkārši nav prātīgi.

Viens no rīkiem, ko autors aicina izmantot ir annuities - “investīciju” līdzeklis, kas vairāk strādā kā garantēti ienākumi līdz mūža galam.

Buying annuities means you give the insurance company a lump sum - say, 500k at age 60. In return you get a guaranteed monthly payout for example, of 2.4k a month for the rest of your life, however long that happens.

Virsotne ir datums, nevis naudas cipars

Your ability to enjoy experiences depends on both your economic ability and you physical ability. Continuing to build wealth doesn’t necessarily buy you more experiences, because your declining health limits your enjoyment of certain experiences no matter how much money you have.

For most people the optimal net worth peak occurs at some point between ages 45 and 60.

Pēc optimālās turības sasniegšanas, nauda jāsāk aktīvi tērēt!

Ir vērtīgi saplānot bucketlist mērķus ko vēlies izdarīt. Jo katru aktivitāti iespējams izdarīt tikai līdz konkrētam vecumam - veselība to neatļaus mūžīgi un “vēlāk” iespējams jau būs par vēlu.